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케이뱅크가 기업공개(IPO) 완주 시 유입된 자금으로 개인사업자·중소기업(SME) 시장을 본격적으로 공략하겠다고 밝히며 인터넷전문은행(인뱅) 업계 개인사업자 대출 경쟁 판도 변화가 예고됐다.

6일 금융권에 따르면 인뱅 3사(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크)는 가계대출 규제와 주담대 성장 한계를 뚫기 위해 개인사업자 대출(사장님 대출)을 새로운 성장 축으로 삼아 공격적으로 확대하고 있다.
인뱅 3사의 지난 3분기 말 기준 개인사업자 대출 평균 잔액은 약 2조292 바다이야기게임사이트 억원으로, 전년 동기(약 1조4230억원) 대비 42.60% 늘었다. 같은 기간 4대 시중은행(국민·신한·우리·하나)의 개인사업자 대출액 평균은 1.54% 줄어 인뱅의 개인사업자 대출액 증가세가 더욱 두드러진다.
개인사업자 대출 영역은 인뱅에게 있어, 시중은행과의 출혈경쟁과 당국의 대출 규제 조이기에서 벗어나 특장점을 가질 수 있는 분야란 릴게임뜻 평이 나온다. 개인사업자는 가계와 기업의 중간 성격을 가지며, 비대면 대출 수요가 많다는 특징이 있다.
특히 개인사업자 대출은 가계대출보다 금리 스프레드가 크고 소액·단기·회전형 구조로 이자수익 체감이 빨라 실적 압박 국면에서 인뱅이 가장 먼저 손대는 카드가 된 것으로 풀이된다.
오는 10일 수요예측을 앞두고 있는 케이 알라딘게임 뱅크는 향후 IPO 성공 시 유입될 자본을 개인사업자 대출 역량에 쏟아 사업 포트폴리오를 재정비할 계획이다. 현재 가계대출 중심의 포트폴리오를 기업대출로 단계적으로 확장해 2030년까지 가계와 SME 비중을 5대 5로 맞춘다는 목표다. 이를 위해 대출심사모형(CSS)을 고도화하고 SME 전용 상품 라인업을 강화한다. 특히 업계 최초로 출시한 비대면 개인사업 바다이야기프로그램다운로드 자 부동산담보대출을 적극 활용해 건전성과 성장을 동시에 추구할 계획이다.
토스뱅크는 연초 개인사업자의 금융 편의를 극대화하기 위해 매출·지출 관리 기능을 담은 ‘사업자 통장’, 목적별 자금 운용 ‘금고’, 즉시 캐시백 ‘체크카드’를 동시에 출시하며 개인사업자 전용 뱅킹 라인업을 대폭 강화했다. 이를 통해 통장 하나만으로 매출·지출 관리와 릴게임뜻 자금 흐름을 한눈에 파악할 수 있도록 시스템화했다.
토스뱅크는 지난 5일엔 전문 자격을 기반으로 사업을 운영하는 개인사업자를 위한 ‘전문직사업자대출’도 출시했다. 의사, 치과의사, 한의사, 약사, 수의사, 변호사, 변리사, 회계사, 세무사 등 비교적 수입이 안정적이고 자산 운용 규모가 큰 전문직군의 유입을 늘려 개인사업자 대출의 고질적인 건전성 이슈를 상쇄하겠단 전략으로 풀이된다.
카카오뱅크도 ‘개인사업자 부동산담보대출’을 선보이는 등 관련 경쟁력을 키우고 있다. ‘고객 맞춤형 정책자금 대출상품 통합조회 서비스’ 등 소상공인들을 위한 편의서비스도 지속 확장하고 있다. 지난해 선보인 ‘부가세박스’는 개인사업자들이 사업 운영 중 발생하는 부가세를 미리 저축할 수 있도록 돕는 사업자 전용 상품으로, 연 2회의 부가세 납부 일정에 맞춰 자금을 마련할 수 있게 ‘자동 모으기’ 및 ‘부가세 리포트’ 기능을 제공한다.


‘양날의 검’된 개인사업자 대출…건전성 관리 관건





서울 시내 한 은행 대출 창구. [김호영 기자]



개인사업자 관련 포트폴리오를 확대하는 동시에 건정성 관리도 주요 과제로 떠올랐다. 경기·매출 변화에 민감한 개인사업자 대출은 ‘양날의 검’으로도 여겨진다. 경기 하강기엔 연체율이 가계대출보다 더 빨리, 더 크게 튀기 때문이다.

이에 연체율 상승에 따른 경영부담이 대출 금리 인상, 심사 강화, 한도 축소 등 고객 체감 리스크로 전이될 수 있단 우려가 나온다. 정교한 신용평가(CSS) 고도화와 리스크 관리 능력이 성패를 가를 핵심 과제로 지목된다.
지난 3분기 기준 인뱅 3사의 개인사업자 대출 연체율 평균은 1.49%로 나타났다.
시중은행과 비교하면 인뱅의 연체 심화 현상은 더욱 두드러진다. 같은 기간 4대 시중은행의 개인사업자 대출 평균 연체율은 0.49%로 인뱅과의 격차는 1.0%포인트(p)에 달했다.
한 인뱅 관계자는 “개인사업자 대출은 연체율 관리가 맹점이지만, 한국은 자영업자 비중이 매우 높아 수요가 충분하고 현재까지 관련 이익을 따져봤을 때 지속가능한 수익 창출원으로 판단된다”면서 “개인사업자 대출 연체율은 수치보단 관리 가능성에 방점을 둔다”고 말했다.