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(시사저널=김병철 한국퇴직연금개발원 대표)
드라마 《서울 자가에 대기업 다니는 김부장 이야기》의 여진이 쉽사리 가라앉지 않는다. 임원 승진을 거의 확정 지은 듯 보였던 김낙수 부장이 하루아침에 회사를 떠나게 된다. 퇴직금을 들고 무리한 투자를 감행하다 추락하는 과정은 드라마적 과장을 넘어선 우리 사회 중년 가장들의 보편적 두려움과 맞닿아 있다. 작품 속 김 부장은 세차 노동을 통해 재기에 성공하지만, 그것은 극적 장치가 만들어낸 예외적 결말에 가깝다. 냉정한 현실 속에서 다수의 50대 가장이 맞닥뜨리는 길은 장기간 저임금 노동시장으로의 편입, 그 바다이야기무료 리고 그 속에서의 버팀이다.
통계는 이런 현실을 숨김없이 드러낸다. 우리 국민이 '주된 일자리'에서 물러나는 평균 연령은 49.4세. 그러나 생계 유지를 위해 노동시장에서 완전히 물러나는 나이는 72.3세로, OECD(경제협력개발기구) 국가 중 가장 늦은 편에 속한다. 다시 말해 제대로 된 급여가 끊기는 시점은 50세 전후다. 빈곤을 피하 릴게임신천지 려면 70대 초반까지 20년 이상 일해야 하는 구조가 이미 고착화됐다는 뜻이다.



ⓒGemini 생성이미지


"퇴직금, 목돈 아닌 소득 흐름으로 쪼개야"
문제는 여기서 그치지 않는다. 국민연금 수급은 바다이야기고래출현 통상 65세 이후 시작되지만, 그 이전까지의 소득 공백을 메울 제도적 장치나 금융적 준비가 충분치 않은 사람이 적지 않다. 그래서 50세 전후부터 65세까지의 구간은, 준비 없이 빠지면 쉽게 빠져나오기 어려운 '소득 공백기(Income Crevasse)'라는 이름으로 불린다. 결국 이 절벽을 어떻게 건너느냐가, 중년 이후의 삶의 질을 좌우하게 된다. 23년 야마토게임 이라는 결코 짧지 않은 시간을 '노동의 연장선'이 아니라 '연금이라는 안정적 소득 흐름'으로 재구성하는 지혜가 요구되는 이유다.
희망퇴직금 5억원(법정 퇴직금 3억원 + 명예퇴직금 2억원)을 손에 쥔 김 부장은 흔히 '이제는 돈이 나를 먹여 살릴 차례'라고 믿는다. 일종의 '종잣돈 신화'다. 그러나 이 돈을 하나의 커다란 목돈으로 인식하는 무료릴게임 순간, 달콤하지만 위험한 독배를 들이켜는 셈이 된다. 현실의 김 부장들은 퇴직 후 가장 먼저 대출을 모두 갚고, 체면과 책임감으로 자녀의 결혼자금을 지원하며, 준비되지 않은 창업에 뛰어드는 선택을 하곤 한다. 그리고 시간이 지나면 손에 남는 것은 줄어든 예금 잔액과 불안한 미래뿐이다. 인생 후반부를 받쳐야 할 자산 구조가 단숨에 무너지는 것이다.
그래서 퇴직금에는 분명한 '역할 분담'이 필요하다. 명예퇴직금 2억원은 가교 연금(Bridge Pension)으로 설계하는 것이 바람직하다. 재취업에 성공하더라도 월 300만원 안팎 소득이다. 이때 2억원을 IRP(개인형 퇴직연금)에 예치하고 15년에 걸쳐 매달 150만원씩 분할 인출한다면, 총 450만원 규모의 월 소득 흐름을 만들 수 있다. 이는 과거 수준에는 못 미치지만, 최소한 생계와 존엄을 유지하면서 공백기를 건너는 데 충분한 방어선이 된다. 법정 퇴직금 3억원은 가능한 한 일정 기간 동결하는 것이 바람직하다. 종신형 연금으로 전환해 65세 이후 국민연금과 더해 월 100만원 이상의 고정 소득을 확보하면, 70대 이후에도 급격한 생활 수준 하락 없이 노후를 유지할 수 있다. 즉, 목돈은 '투자 기회'가 아니라 '소득 흐름'으로 재배치해야 한다는 원칙이 중요해진다.
하지만 김 부장의 이야기는, 많은 50대에게는 오히려 부러운 이야기로 읽힐 것이다. 한국 50대 가구의 평균 순자산은 4억원대지만, 이 중 상당 부분이 주택에 묶여 있다. 이미 퇴직금을 중간 정산으로 사용했거나 자녀 교육비로 투입한 경우가 적지 않아, 손에 남은 현금은 많아야 수천만원에 그친다. 이 과장에게 49세부터 72세까지의 시간은 선택이 아닌 생존 문제다. 불안정한 계약직, 단기 일자리, 시간제 근로 등을 전전할 가능성이 크다. 그래서 중요한 것은 이 기간 동안 발생하는 크고 작은 노동 소득을 가능한 한 모두 연금화하는 일이다.
소득 공백기 극복 위한 핵심 전략
핵심 전략은 두 가지다. 첫째, IRP 통합관리다. 1년 이상 근무하면 아르바이트라도 퇴직금이 발생한다. 이 퇴직금을 반드시 IRP 계좌로 이전하도록 요구해야 한다. 여러 직장에서 발생한 '조각 퇴직금'을 하나의 계좌에 모아야 복리 효과가 작동하고, 시간이 지날수록 눈덩이처럼 불어나는 구조가 만들어진다. 목표는 국민연금과 IRP 연금을 합쳐, 70대 이후 최소 월 180만원 이상의 안정적 소득을 구축하는 것이다.
둘째, 주택의 현금화다. 집은 상속 자산이 아니라 삶을 지탱하는 안전망이어야 한다. 주택연금을 활용해 부채를 줄이고, 월 80만원 이상을 현금 흐름으로 전환하는 것이 합리적인 선택일 수 있다. 부모의 노후 불안은 곧 자녀에게 이전되는 구조이기 때문이다.
여기에 더해 배우자의 연금권 확보도 간과되어서는 안 된다. 전업주부라 해도 임의가입·추후납부 제도를 활용하면 최소한의 연금 수급권을 만들 수 있다. 부부 합산 월 100만원 수준의 국민연금을 확보하는 것이 현실적인 출발점이다.
"나는 손 벌리지 않고, 평생 내 힘으로 살 수 있다."? 이 한 문장이야말로 자녀에게 남길 수 있는 가장 품격 있는 유산일지 모른다. 스스로 서있을 수 있는 부모가 결국 자녀의 삶까지 지켜준다. 문제는 이 모든 노력이 아직도 개인의 각자도생에 크게 의존하고 있다는 점이다. 단기 계약과 파트타임 노동이 일상이 된 시대임에도, 퇴직급여를 자동으로 통합관리해 주는 공적 시스템은 사실상 부재하다.
특히 영세 사업장과 비정규직 노동자의 퇴직급여가 IRP로 자동 이전되고, 국가 차원에서 통합관리되는 제도가 필요하다. 50대 이후의 20년을 개인의 고난으로만 남겨두는 것은 더 이상 정당화되기 어렵다.?
핵심은 결국 노동의 시간을 '연금'이라는 신뢰 가능한 소득 구조로 바꾸는 일이다. 이 변화가 개인의 지혜를 넘어 사회 시스템으로 자리 잡을 때, 비로소 우리는 '마의 23년'을 두려움이 아닌 준비된 전환기로 받아들일 수 있을 것이다.?



김병철 한국퇴직연금개발원 대표